SWIFT adopta la estrategia de Ripple, pero sin reemplazar a los bancos

SWIFT ha anunciado un nuevo esquema global de pagos para que las transferencias internacionales de consumidores y pequeñas empresas sean tan rápidas y predecibles como los pagos nacionales.

La iniciativa, presentada el 29 de enero, se lanzará por fases en 2026, con un producto mínimo viable previsto para la primera mitad del año. Más de 40 bancos ya están involucrados en el desarrollo del marco.

A primera vista, el anuncio parece una mejora rutinaria de infraestructura. En realidad, señala un cambio estratégico —y uno que refleja muchos de los problemas que Ripple ha señalado durante años.

Los pagos internacionales de SWIFT van a cambiar drásticamente

El nuevo esquema de Pagos de SWIFT está dirigido a pagos internacionales iniciados por consumidores y pequeñas y medianas empresas, un área que tradicionalmente ha sufrido entregas lentas, comisiones poco claras y tipos de cambio impredecibles.

Según el esquema, los bancos participantes deberán seguir reglas estrictas. Estas reglas incluyen la divulgación anticipada de comisiones y tipos de cambio, entrega garantizada del valor íntegro y visibilidad completa sobre el estado del pago.

En palabras sencillas, los clientes deben saber cuánto están pagando, cuánto recibirá el destinatario y cuándo llegará el pago, antes de enviar el dinero.

¿SWIFT está reconociendo la amenaza de la blockchain?

Los pagos minoristas internacionales se han convertido en un punto débil para los bancos. En muchos países, los pagos nacionales se liquidan en segundos. Las transferencias internacionales aún tardan días, pasan por varios intermediarios y generalmente pierden valor en el proceso.

Empresas fintech y redes basadas en blockchain han aprovechado esta brecha. Ripple, en particular, ha argumentado durante mucho tiempo que el modelo actual de banca corresponsal ya no cumple con las expectativas modernas. El anuncio de SWIFT refleja la creciente presión para cerrar esa brecha.

SWIFT reconoce ahora los mismos problemas que Ripple había identificado

Durante años, Ripple ha presentado los pagos internacionales como un sistema roto por tres razones principales.

• Quienes envían rara vez conocen el costo total de antemano.
• Los pagos se mueven de forma lenta e impredecible.
• Los bancos deben pre-financiar cuentas en el extranjero, inmovilizando capital.

El nuevo esquema de SWIFT aborda directamente los dos primeros problemas: la transparencia y la previsibilidad. Esa coincidencia no es accidental. Muestra que los puntos problemáticos que Ripple señaló eran reales, aunque SWIFT esté eligiendo una solución diferente.

A pesar de las mejoras, el modelo de SWIFT no cambia cómo realmente se liquidan los fondos entre bancos. El dinero seguirá moviéndose a través de cadenas de banca corresponsal. Los bancos aún dependerán de cuentas pre-financiadas en monedas extranjeras. El capital seguirá bloqueado para soportar los flujos internacionales.

El esquema mejora la experiencia del pago para los clientes. No cambia cómo gestionan la liquidez los bancos internamente. Esta limitación marca hasta dónde llega la solución de SWIFT.

Los pilotos bancarios de Ripple como alternativa

Las asociaciones bancarias recientes de Ripple adoptan un enfoque diferente. En lugar de enfocarse solo en estándares de mensajería y cumplimiento de reglas, Ripple apunta a la mecánica de la liquidación. Mediante soluciones basadas en blockchain y stablecoins reguladas, busca reducir la necesidad de cuentas pre-financiadas.

Bancos en regiones como Arabia Saudita, Suiza y Japón están probando este modelo en entornos controlados. Estos pilotos no buscan reemplazar a SWIFT. Su objetivo es reducir los costos de capital en corredores específicos. La propuesta de valor de Ripple se centra en el balance financiero, no solo en la interfaz.

Un camino cada vez más estrecho para Ripple

El movimiento de SWIFT eleva las expectativas en toda la industria. La transparencia y la certeza en la entrega ahora serán requisitos mínimos.

Eso reduce la capacidad de Ripple de diferenciarse solo por velocidad y visibilidad. Al mismo tiempo, no elimina la demanda de modelos alternativos de liquidación.

En corredores con alta demanda de capital o en mercados emergentes, la eficiencia de la liquidez sigue pendiente. Aquí es donde el enfoque de Ripple continúa siendo atractivo para los bancos.

En resumen, SWIFT no está adoptando blockchain. No está integrando $XRP. Y no está abandonando la banca corresponsal.

En cambio, está reconociendo los mismos problemas estructurales que Ripple ha señalado durante años, pero elige resolverlos de una forma que preserva el sistema existente.

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